Анықтамасыз және кепілгерсіз қарыз 2026: МҚҰ нені тексереді

Жаңартылды 04.10.2026 · ҚР заңдары және ҚНРДА нормативтері бойынша тексерілді

Микроқаржы ұйымынан (МҚҰ) микрокредит алу үшін кепілгер керек емес. Кепілсіз тұтынушылық микрокредит сіздің табысыңыз бен кредиттік тарихыңызға қарай беріледі, ал заң оның сомасын 1 100 айлық есептік көрсеткішпен (АЕК) шектейді: 2026 жылы бұл 4 757 500 ₸. Төменде МҚҰ кепілгердің орнына нені тексеретінін, жұбайыңыздың келісімі қашан керек болатынын және өзі кепілгер болатын адамдар қандай жаңа құқық алатынын талдаймыз.

Лицензиясы бар МҚҰ ұсыныстары — ұсыныстар бетінде (орыс тілінде).

Кепілгерсіз және кепілсіз қанша алуға болады

Кепілсіз тұтынушылық микрокредиттің шегі — 1 100 АЕК, яғни 4 757 500 ₸. Қамтамасыз етусіз МҚҰ бұдан көп бере алмайды, дегенмен кез келген микрокредиттің жалпы шегі — 20 000 АЕК. Кепілсіз қарыздың мерзімі 5 жылдан аспайды. МҚҰ-лардың өз лимиттері әдетте заңдағыдан төмен:

Solva — кепілсіз 6–36 айға 4 000 000 ₸-ге дейін;
Vivus — сайттағы деректер бойынша негізгі өнімі 5 000-нан 3 000 000 ₸-ге дейін;
Tengebai — 20 күнге дейінгі мерзімге 10 000–300 000 ₸. Сайтта табыс туралы анықтама, кепіл және кепілгерлер керек емес деп тікелей жазылған.

Жарнамадағы ең жоғары соманы бәрі бірдей ала бермейді. Мысалы, Tengebai жаңа клиенттерге әдетте ең жоғары шектен төмен лимит береді. Нақты соманы өтінімнен кейін жеке кабинет көрсетеді.

Кепілгердің орнына не тексеріледі

Кредиторға кепілгер қосалқы төлеуші ретінде керек. Кепілсіз қарызда мұндай сақтандыру жоқ, сондықтан МҚҰ сіздің өзіңізді тексереді:

кредиттік есеп: мерзімі өткен берешек, бұрынғы қарыздар, қарыз алудан ерікті түрде бас тарту;
соңғы 6 айдағы табыс және борыштық жүктеме коэффициенті (БЖК): жаңа қарызды қоса алғанда барлық борыш бойынша төлемдер табыстың жартысынан аспауы керек;
ең аз табыс: ол ең төмен күнкөріс деңгейінен (ЕТКД, 50 851 ₸) кем болмауы тиіс, оған отбасының кәмелетке толмаған әр мүшесіне осы соманың жартысы қосылады;
АХАТ базасы бойынша отбасылық жағдай;
онлайн-өтінімде биометриялық сәйкестендіру және сауалнаманы алаяқтық белгілеріне тексеру.

Лицензиясы бар МҚҰ-ларда «тексерусіз» қарыз болмайды. Тексеру қадам-қадаммен қалай жүретіні МҚҰ қарыз алушыларды қалай тексереді мақаласында талданған.

Есептеу мысалы

Сіз 24 айға 1 500 000 ₸ аласыз. Сыйақының жылдық тиімді мөлшерлемесі (СЖТМ) ең жоғары шекте — 46% болса, ай сайынғы төлем шамамен 90 500 ₸ болады, ал екі жылдағы артық төлем шамамен 673 000 ₸ құрайды. Басқа борыш болмаған жағдайда мұндай төлем БЖК 0,5 талабынан өтуі үшін жарты жылдағы орташа табыс кемінде 181 000 ₸ болуы керек. Егер сіз банктегі кредит бойынша айына 40 000 ₸ төлеп жүрсеңіз, шамамен 261 000 ₸ табыс қажет. Өз сандарыңызды қарыз калькуляторында тексеру ыңғайлы.

«Анықтамасыз» шын мәнінде нені білдіреді

Онлайн-қарыз үшін жұмыс орнынан қағаз анықтама әдетте керек емес. Сіздің келісіміңізбен МҚҰ табыс туралы деректерді өзі алады: банк үзінді көшірмелерінен, БЖЗҚ-дан, мемлекеттік базалардан, карта айналымы бойынша. Бірақ табыс бәрібір тексеріледі. Ол ең төмен күнкөріс деңгейінен төмен болса, МҚҰ бас тартуға міндетті.

Ескертпелер бар:

21 жасқа толмаған қарыз алушыларға тек ресми табыс, агрегатор арқылы таксиде жұмыс істеп тапқан табыс не жалақы немесе стипендия туралы анықтама есепке алынады, ал карта айналымы ескерілмейді;
21 жастан бастап табысты дебеттік карта немесе депозит бойынша айналыммен де растауға болады;
кейбір МҚҰ құжаттарды өздері сұратады: мысалы, TurboMoney дебеттік карта бойынша 6 айлық PDF-үзінді көшірмені талап етеді.

Жұмыссыз адам ресми түрде өтінім бере алады, бірақ расталған табыс болмаса, МҚҰ бас тартуға міндетті.

Жұбайдың келісімі қашан керек

Кепілгер керек емес, бірақ күйеуіңіздің немесе әйеліңіздің келісімі кейде қажет болады. Егер сіз некеде тұрсаңыз және 1 000 АЕК-тен, яғни 4 325 000 ₸-ден бастап кепілсіз қарыз алсаңыз, МҚҰ жұбайыңыздың келісімін алуға міндетті. Некені ол АХАТ базасы бойынша тексереді, сондықтан оны жасыру мүмкін емес.

Іс жүзінде бұл тар аралық: 4 325 000 ₸-ден шекті 4 757 500 ₸-ге дейін. 4 325 000 ₸-ден аз қарыздарға жұбайдың келісімі талап етілмейді.

Егер МҚҰ жұбайдың міндетті келісімінсіз қарыз берсе, берешек соттан тыс тәртіппен есептен шығарылады. Кредитор 3 жұмыс күні ішінде берешекті есептен шығарып, өндіріп алуды тоқтатуға, кредиттік тарихты түзетуге және төленген соманы қайтаруға тиіс. Бұл негіз бойынша полиция құжаттары қажет емес.

Ірі сомаларға қойылатын шарттар

Өміріңіздегі 75 АЕК-тен (324 375 ₸) асатын алғашқы кепілсіз қарыз тек кеңсеге жеке келгенде, биометриялық сәйкестендірумен ресімделеді.
75 АЕК-тен басталатын онлайн-қарыз қол қойылғаннан кейін 24 сағаттан ерте емес және тек қайта келісім бергеннен кейін аударылады. Бұл — «салқындату кезеңі»: егер ойыңыздан қайтсаңыз, шарт жойылады.
Ұлттық Банк базасы арқылы биометриялық сәйкестендіру 35 АЕК-тен (151 375 ₸), ал қысқа мерзімді қарыздар бойынша 15 АЕК-тен (64 875 ₸) бастап міндетті.
Егер сіз 21 жасқа толмаған немесе 55 жастан асқан болсаңыз, қарызға қосымша келісім керек: оны eGov немесе кредиттік бюро арқылы ЭЦҚ-мен не кеңседе жеке өзіңіз қағаз түрінде бересіз.

Егер кепілгер өзіңіз болсаңыз

Кепілгер қарыз алушы төлемесе, кредиторға өзі төлеуге уәде береді. 23.07.2026 жылғы № 352-VIII Заң жеке тұлға болып табылатын кепілгерге жаңа құқық береді: егер берешекті кепіл жабатын болса, кепілгер өзін кепілдіктен босатуды талап ете алады. МҚҰ бұл талапты 10 жұмыс күні ішінде қарауға міндетті.

Заң 21.08.2026 жарияланды және 60 күнтізбелік күннен кейін, яғни шамамен 21.10.2026 қолданысқа енгізіледі (күні есеппен шығарылған). Ереже заң күшіне енгеннен кейін жасалған шарттарға қатысты. Қол қойылып қойған шарттар бойынша оған сенім артпаған жөн.

Кепілдікке қол қоймас бұрын қарыз бойынша кепіл бар-жоғын және ол берешекті жаба ма, соны қараңыз. Кейін шарттан шыға алатыныңыз осыған байланысты болады.

Кепілгерсіз қарыз алу мүмкіндігін қалай арттыруға болады

Ағымдағы мерзімі өткен берешекті жабыңыз. Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің (ҚНРДА) нормативтері бойынша басқа микрокредит бойынша 1 күннен артық немесе банк қарызы бойынша 30 күннен артық мерзімі өткен берешек болса, МҚҰ жаңа микрокредит бермейді.
Басқа борыштарыңызды қоса есептегенде төлемі табыстың жартысына сыятын соманы сұраңыз.
Бірден бірнеше МҚҰ-ға өтінім бермеңіз: бір өтінім бойынша шешім шықпайынша, басқа МҚҰ кепілсіз қарызды мақұлдай алмайды.
Кредиттік тарихыңызды тексеріңіз: жылына бір есеп тегін.

Бас тартудың басқа себептері қарыз беруден неге бас тартады мақаласында жинақталған. Лицензиясы бар МҚҰ-лар шарттарымен бірге ұсыныстар бетінде берілген.

Қарыз таңдау

Дереккөздер

Материалды Zaimonline.kz редакциясы дайындады. Біз қарыз бермейміз және микроқаржы ұйымы емеспіз: шарттарды салыстырып, ҚР заңы мен ҚНРДА белгілеген ережелерді түсіндіреміз. Жаңартылды 04.10.2026. Біз қалай жұмыс істейміз (орыс тілінде).