Что будет, если не вернуть микрозайм

Обновлено 04.10.2026 · Проверено по законам РК и нормативам АРРФР

Просрочка по микрозайму неприятна, но закон расписывает каждый её этап: когда МФО должна вас уведомить, сколько может начислить, как могут звонить коллекторы и что грозит после суда. Знание этих правил помогает договориться с кредитором и не переплатить лишнего.

Первые дни просрочки: уведомление

МФО обязана письменно, способом из договора, и через цифровые каналы уведомить вас о просрочке не позже 10 календарных дней с её начала. В уведомлении указывают сумму долга, требование оплатить, последствия неоплаты и ваше право предложить изменение условий.

30 дней на переговоры

После уведомления у вас есть 30 календарных дней, чтобы предложить МФО один из вариантов:

• снизить ставку;
• уменьшить ежемесячный платёж не меньше чем наполовину на срок от 3 месяцев;
• дать отсрочку;
• изменить метод погашения или срок займа;
• простить просрочку и неустойку.

МФО отвечает в течение 15 календарных дней: соглашается, делает встречное предложение или мотивированно отказывает. Пока заявление рассматривается, требовать досрочного возврата всего долга нельзя. Согласиться МФО обязана, если вы относитесь к социально уязвимым или пострадавшим от ЧС и ваш доход упал больше чем на 30% либо вы получаете адресную социальную помощь.

Если МФО отказала, в течение 15 календарных дней можно бесплатно обратиться к микрофинансовому омбудсману. С 1 января 2027 года его функции перейдут к единому финансовому омбудсману.

Сколько могут начислить

Пример для короткого займа: вы взяли 60 000 ₸. Даже при долгой просрочке сумма процентов и неустойки не может превысить 30 000 ₸, то есть всего вы должны не больше 90 000 ₸.

После 90 дней просрочки подряд МФО не вправе требовать проценты и неустойку, начисленные за этот период. Если платёж меньше долга, деньги идут в установленном порядке: сначала просроченный основной долг, затем просроченное вознаграждение, неустойка и только потом текущие платежи.

Звонки МФО и коллекторов

МФО может связываться с должником:

• по телефону — не больше 3 раз в будни с 8:00 до 21:00 и не больше 2 раз в выходные и праздники с 9:00 до 19:00;
• лично — в будни с 8:00 до 21:00, не чаще 1 раза в день и 3 раз в неделю.

Звонить можно только с номеров, зарегистрированных за МФО, сотрудник обязан представиться, а разговоры записываются. Если МФО передала долг коллекторскому агентству, она в тот же день сообщает вам его название и контакты. Коллекторы связываются только в будни с 8:00 до 21:00 по вашему местному времени, им запрещено угрожать, оскорблять, обманывать о размере долга, принимать деньги в счёт долга и требовать имущество. Пока долг у коллектора, кредитор не начисляет проценты и неустойку и не идёт в суд.

Исполнительная надпись и суд

Взыскать долг без суда через нотариуса можно только по бесспорному требованию, а для договора микрокредита нужно ваше письменное признание долга. Получив копию исполнительной надписи, вы можете в течение 10 рабочих дней направить нотариусу возражение. Нотариус отменяет надпись в течение 3 рабочих дней, и спор переходит в суд.

Срок исковой давности по требованиям МФО к заёмщику — 5 лет. Если суд взыскал долг, дело передают судебному исполнителю.

Что может сделать судебный исполнитель

• Удерживать часть зарплаты, но у должника остаётся не меньше 50% заработка и не меньше прожиточного минимума.
• Не трогает пособия на детей, пособия пенсионерам и людям с инвалидностью I группы, пенсионные накопления.
• Ограничивает выезд за границу, если долг по исполнительному документу 40 МРП и больше (173 000 ₸ в 2026 году).

Если долгов слишком много: банкротство

При долгах до 1 600 МРП (около 6,9 млн ₸), если нет имущества, вы не можете платить 12 месяцев подряд и уже пытались договориться с кредиторами, доступно внесудебное банкротство. Заявление подают через eGov, процедура длится 6 месяцев. Последствия серьёзные: 5 лет нельзя получить кредит, а повторно стать банкротом можно только через 7 лет.

Что делать прямо сейчас

1. Не прячьтесь от МФО: напишите ей до или сразу после просрочки и предложите вариант изменения условий.
2. Платите хотя бы частично: каждый платёж уменьшает основной долг и неустойку.
3. Сохраняйте переписку и записи звонков. О нарушениях коллекторов и МФО сообщайте в АРРФР через eotinish.kz или по номеру 1459.
4. Не берите новый займ, чтобы закрыть старый, — об этом подробнее в статье про займ при действующем кредите.

Если долг появился из-за займа, который вы не брали, действуйте по инструкции из статьи о мошенниках.

Источники

• Закон РК «О микрофинансовой деятельности» (ст. 6, 7, 9-1, 9-2, 10)
• Требования АРРФР № 92: взаимодействие при взыскании, лимиты коротких займов
• Закон РК «О коллекторской деятельности»
• АРРФР: обращения и памятки