Обновлено 04.10.2026 · Проверено по законам РК и нормативам АРРФР
Взять деньги в долг под проценты в Казахстане можно в МФО, банке, ломбарде или у знакомого. У первых трёх цена займа ограничена законом и нормативами Нацбанка и АРРФР. Условия частного займа зависят от договорённости сторон и от того, как оформлен долг. Ниже собраны действующие потолки, условия банков на октябрь 2026 года и расчёты переплаты в тенге.
Короткий займ в МФО: до 45 дней и до 194 625 ₸
Это классический «займ до зарплаты»: срок до 45 календарных дней, сумма до 45 МРП, то есть до 194 625 ₸ в 2026 году. С 16.05.2026 для таких займов действуют предельные значения:
- ставка ниже 0,3% в день, предельная ГЭСВ 179%;
- неустойка при просрочке не больше 0,3% в день от суммы неисполненного обязательства;
- все платежи сверх самого займа, то есть вознаграждение и неустойка вместе, не могут превысить половину выданной суммы за весь срок договора;
- продлить займ можно только по соглашению сторон, на тех же или лучших условиях и не больше чем на 90 календарных дней.
Посчитаем переплату по верхней границе в 0,3% в день:
| Сумма | Срок | Вознаграждение, не больше | Вернуть, не больше |
|---|---|---|---|
| 50 000 ₸ | 30 дней | 4 500 ₸ | 54 500 ₸ |
| 100 000 ₸ | 30 дней | 9 000 ₸ | 109 000 ₸ |
| 100 000 ₸ | 45 дней | 13 500 ₸ | 113 500 ₸ |
| 194 625 ₸ | 45 дней | 26 274 ₸ | 220 899 ₸ |
Если платёж задержится, к процентам добавится неустойка, но общий потолок держит переплату. По займу в 100 000 ₸ МФО за весь срок договора может получить сверху не больше 50 000 ₸, сколько бы ни длилась просрочка. Для ориентира: 0,3% в день в пересчёте на год дают 109,5% простых процентов. Подробнее о таких займах написано в статье займ до зарплаты.
Обычный микрокредит МФО: ГЭСВ до 46%
Всё, что не подпадает под «короткую» категорию, МФО выдаёт с ГЭСВ не выше 46%. Беззалоговый потребительский микрокредит ограничен суммой 1 100 МРП (4 757 500 ₸). Кроме вознаграждения и неустойки, по такому займу МФО не вправе брать никаких платежей.
- Неустойка: не больше 0,5% от просроченного платежа в день в первые 90 дней и не больше 10% от суммы займа за каждый год договора.
- После 90 дней непрерывной просрочки МФО не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные позже.
- Досрочное погашение без штрафов: вознаграждение начисляется только за фактические дни пользования деньгами.
- Перед выдачей МФО считает долговую нагрузку: платежи по всем займам вместе с новым не должны превышать половину среднего дохода (КДН не выше 0,5), а доход должен быть не ниже прожиточного минимума, 50 851 ₸ в 2026 году.
Кредит наличными в банке
Для банков потолок ГЭСВ по беззалоговому займу такой же, 46%, по займу под залог 35%. На практике диапазоны у крупных банков начинаются ниже. Условия ниже взяты с сайтов банков на 04.10.2026 и могут меняться, точную ставку банк называет после оценки заявки.
| Банк и продукт | Сумма | Срок | Ставка | ГЭСВ |
|---|---|---|---|---|
| Halyk, кредит без залога | до 8 000 000 ₸ | 6–60 мес. | 17,5–38% | 28,8–45,3% |
| Банк ЦентрКредит, кредит наличными | 60 000–8 000 000 ₸ | 6–60 мес. | 16–38% | 36,35–46% |
| Alatau City Bank, онлайн кредит | 30 000–8 000 000 ₸ | 3–60 мес. | 28–30% | 31,4–35,1% |
| ForteBank, кредит наличными | до 9 500 000 ₸ | от 6 мес. | 17,0–37,9% | 18,7–46,0% |
| Home Credit Bank, кредит онлайн | 10 000–9 500 000 ₸ | 6–60 мес. | 19–38% | 21,3–45,9% |
| Bereke Bank, онлайн кредит | от 150 000 ₸ | 7–60 мес. | 28–42% | 31,02–45,5% |
| Евразийский банк, беззалоговый | 100 000–7 000 000 ₸ | до 60 мес. | 36% | 42,42–42,73% |
| Kaspi, Кредит Наличными | 20 000–4 300 000 ₸ | 3–60 мес. | не публикуются, переплата видна в приложении | |
У Банка ЦентрКредит есть и аналог займа до зарплаты, «Деньги до зарплаты»: от 50 000 до 300 000 ₸ на 3 месяца, только для тех, кто получает зарплату на карту банка. Чем банк отличается от МФО по проверкам и правам заёмщика, разобрано в статье отличие МФО от банка.
Ломбард
Ломбард выдаёт деньги под залог вещи, на срок до 1 года и в пределах 8 000 МРП. На ломбардные займы до 45 дней в размере до 100 МРП (432 500 ₸) распространяются те же ограничения, что и на короткие займы МФО: неустойка до 0,3% в день, все платежи сверх суммы займа не больше половины выданного, продление не больше чем на 90 дней. Ломбарды не обязаны проверять самозапрет, и законодательный запрет выдавать займ при просрочке больше 50 дней на них тоже не распространяется. Если не выкупить вещь вовремя, рискуете именно ей.
В долг у знакомых или частного лица
Если занимаете у человека, а не у организации, всё зависит от договорённости. Сумму, проценты и дату возврата лучше зафиксировать письменно: распиской с подписями и паспортными данными обеих сторон или договором займа, который можно заверить у нотариуса. Деньги удобнее передавать банковским переводом, тогда у обеих сторон останется подтверждение. Если незнакомый «частный кредитор» из соцсетей просит заплатить комиссию или страховку до выдачи денег, остановитесь и прочитайте нашу памятку о мошенниках и займах.
Как читать ГЭСВ
ГЭСВ, годовая эффективная ставка вознаграждения, показывает стоимость займа за год с учётом обязательных платежей. Номинальная ставка может выглядеть скромно, а ГЭСВ оказаться высокой. Хороший пример даёт продукт «Деньги до зарплаты» у Банка ЦентрКредит: в варианте с комиссией 5,9% ставка всего 0,1%, а ГЭСВ 45,17%. В варианте без комиссии ставка 37,5%, ГЭСВ 43,54%. Сравнивать предложения нужно по ГЭСВ или по итоговой переплате в тенге, а не по ставке.
- В рекламе МФО ГЭСВ обязана стоять рядом со ставкой, вместе с номером лицензии. За отсутствие или искажение ГЭСВ в рекламе микрокредитов с 13.03.2025 предусмотрен штраф 50 МРП.
- Kaspi не публикует ставку по Кредиту Наличными, зато показывает точную переплату в приложении до подачи заявки.
- Банковский займ нельзя обусловить страхованием жизни или здоровья. В МФО любая допуслуга оформляется отдельным заявлением, и отказ от неё не может стать причиной отказа в займе.
- С 12.10.2026 от беззалогового займа можно будет отказаться в течение 14 календарных дней без неустойки и штрафов, заплатив вознаграждение только за дни пользования.
Сколько переплатите: пример на одной сумме
Расчёт приблизительный: равные ежемесячные платежи, ставка выведена из ГЭСВ, без учёта точного числа дней в месяцах. Точный график выдаёт кредитор.
| Вариант | 100 000 ₸ | 300 000 ₸ на 12 мес. |
|---|---|---|
| Короткий займ МФО, 0,3% в день | 9 000 ₸ за 30 дней | не подходит: больше 45 МРП |
| ГЭСВ 46% | ≈11 500 ₸ за 6 мес. | ≈66 100 ₸, платёж ≈30 500 ₸ |
| ГЭСВ 35% | ≈9 050 ₸ за 6 мес. | ≈51 600 ₸, платёж ≈29 300 ₸ |
| ГЭСВ 30% | ≈7 900 ₸ за 6 мес. | ≈44 800 ₸, платёж ≈28 700 ₸ |
Месяц короткого займа стоит почти столько же, сколько полгода кредита под 35%. Поэтому займ до зарплаты оправдан только на короткий разрыв, который вы точно закроете в срок. Если платить нечем, читайте, чем опасен невозврат займа и как договориться с кредитором до просрочки.
Источники
- Нацбанк РК: предельные ГЭСВ с 16.05.2026
- Требования АРРФР к микрофинансовой деятельности (постановление № 92), прил. 5
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности», ст. 3, 6, 7
- Пруденциальные нормативы МФО: КДН и минимальный доход
- Банк ЦентрКредит: «Деньги до зарплаты» и кредит наличными
- Halyk Bank: кредит без залога
- Alatau City Bank: онлайн кредит
- Kaspi Гид: переплата по Кредиту Наличными
Материал подготовлен редакцией Zaimonline.kz. Мы не выдаём займы и не являемся МФО: сравниваем условия и пересказываем правила, которые устанавливают закон РК и АРРФР. Обновлено 04.10.2026. Как мы работаем.
