Обновлено 17.10.2026 · По тексту закона на adilet.zan.kz
Закон РК от 23.07.2026 № 352-VIII с 21.10.2026 меняет несколько правил для тех, кто брал займ в МФО или банке либо выступает поручителем. Правило «после 90 дней просрочки — без новых процентов и неустойки» распространяется и на займы под полный залог. Поручитель получает право потребовать прекращения поручительства. Порядок реструктуризации долга становится единым для банков, МФО и коллекторов.
Коротко. С 21.10.2026 МФО не вправе требовать проценты и неустойку, начисленные после 90 дней непрерывной просрочки, даже если займ был полностью обеспечен залогом. Поручитель по займу, который обеспечен ещё и залогом, при соблюдении условий может попросить освободить его от поручительства, и кредитор обязан рассмотреть просьбу за 10 рабочих дней. Банкротство, самозапрет и лимиты ставок закон не меняет.
Когда закон вступает в силу
Закон подписан 23.07.2026 и опубликован 21.08.2026 в газетах «Егемен Қазақстан» и «Казахстанская правда» (№ 157). Основная часть действует по истечении 60 календарных дней после опубликования, то есть с 21.10.2026. Одна норма начинает работать позже: отчитываться перед Нацбанком о результатах рассмотрения заявлений о реструктуризации МФО и банки будут с 01.01.2027.
Что было и что стало
| Тема | Было до 21.10.2026 | Стало с 21.10.2026 |
|---|---|---|
| Займ МФО под полный залог и правило 90 дней | Если на дату договора долг был полностью обеспечен залогом регистрируемого имущества или денег, МФО могла требовать вознаграждение и неустойку и после 90 дней просрочки | Исключение отменено: начисленное после 90 дней просрочки подряд МФО требовать не вправе и по таким займам |
| Неустойка по микрокредиту | Не больше 0,5% от просроченного платежа в день в первые 90 дней, всего не больше 10% суммы займа за год | То же, и добавлено: после 90 дней просрочки — не больше 0,03% в день. Потолок 10% суммы займа за год прежний |
| Поручитель-физлицо (МФО и банки) | Отдельного права требовать прекращения поручительства закон не давал | Можно потребовать прекратить поручительство, если займ обеспечен и залогом, заёмщик платит без нарушений, а залог по оценке стоит больше остатка долга. Кредитор обязан рассмотреть просьбу за 10 рабочих дней |
| Реструктуризация долга | Порядок рассмотрения заявлений об изменении условий займа устанавливался отдельно для банков и МФО | Единый акт АРРФР для банков, МФО и коллекторов: документы, внутренние правила кредитора, заявления по долгам, переданным коллекторам, отсрочка срочникам, коллективное урегулирование |
| Санкции к коллекторам | Закон о коллекторской деятельности предусматривал штраф и исключение из реестра | В этом законе осталось только исключение из реестра, то есть запрет работать. Кодекс об административных правонарушениях законом № 352-VIII не менялся |
Почему ставка 0,03% встретится редко
Норма о 0,03% в день выглядит как новая неустойка за долгую просрочку, но для обычного потребительского займа она почти не работает. Закон по-прежнему запрещает МФО требовать вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 дней непрерывной просрочки. Поэтому, по нашей оценке, ставка 0,03% может применяться в двух случаях:
- по микрокредиту под ипотеку, где предел не 90, а 180 дней, — с 91-го по 180-й день просрочки;
- когда просрочки прерывались: в сумме больше 90 дней, но ни одна не длилась 90 дней подряд.
Это наш вывод из текста закона, официальных разъяснений по нему пока нет. Как считать неустойку по своему займу, можно посмотреть в калькуляторе займа.
Чего закон не меняет
- Банкротство граждан: закон о восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан в списке изменяемых актов отсутствует.
- Самозапрет на займы, период охлаждения, предельные ГЭСВ и лимиты сумм.
- Неустойку по банковским займам: 0,5% в день в первые 90 дней, затем 0,03%, не больше 10% в год.
В Законе о банках редакционно уточнены правила безакцептного списания. Лимит в 50% от суммы на счёте относится к заёмщику-физлицу. На текущих счетах человека в одном банке должно оставаться не меньше двух прожиточных минимумов — 101 702 ₸ в 2026 году. Сберегательных счетов эти ограничения не касаются.
Что делать заёмщику и поручителю
Если у вас займ под полный залог и просрочка больше 90 дней
После 21.10.2026 сверьте расчёт долга: проценты и неустойка, начисленные после 90 дней непрерывной просрочки, не должны расти. Применяется ли новое правило к договорам, подписанным раньше, закон прямо не говорит, поэтому спорные начисления оспаривайте письменно у кредитора. Порядок действий при долге — в статье что будет, если не вернуть займ, особенности займов под залог — в обзоре кредитов без залога и с залогом.
Если вы поручитель
Норма касается договоров поручительства, заключённых после вступления закона в силу. Проверьте три условия: по займу есть и залог, и ваше поручительство; заёмщик платит без нарушений; рыночная стоимость залога по оценке на день обращения больше непогашенного долга. Тогда подайте кредитору письменное заявление о прекращении поручительства. Ответ должен прийти за 10 рабочих дней, но согласиться кредитор не обязан. Подробнее о поручительстве — в статье займ без справок и поручителей.
Если хотите изменить условия займа
Право подать заявление о реструктуризации остаётся прежним. Новый единый порядок АРРФР должна утвердить отдельным актом, и он коснётся также долгов, переданных коллекторам. Пока его нет, пишите заявление кредитору или коллектору по действующим правилам и сохраняйте копию с отметкой о приёме.
На 17.10.2026 текст Закона о микрофинансовой деятельности на adilet.zan.kz ещё не обновлён: поправки отмечены как предусмотренные законом № 352-VIII. В Требованиях АРРФР № 92 пока сохраняется прежняя оговорка о займах под полный залог. После 21.10.2026 приоритет у закона.
Частые вопросы
Касается ли закон уже выданных займов?
Для поручителей — нет: право требовать прекращения поручительства есть только по договорам, заключённым после вступления закона в силу. Для правила 90 дней по займам под залог закон отдельной оговорки о старых договорах не делает, поэтому применимость к ним может стать предметом спора с кредитором.
Можно ли теперь не платить после 90 дней просрочки?
Нет. Закон запрещает требовать новые проценты и неустойку, начисленные после 90 дней просрочки подряд, но сам долг и уже начисленные суммы остаются. Кредитор может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью или в суд.
Изменилась ли неустойка по банковским кредитам?
Нет. По банковским займам по-прежнему действует 0,5% в день в первые 90 дней просрочки, затем 0,03%, и не больше 10% суммы займа за год.
Нужно ли что-то делать, если просрочки нет?
Нет. Заёмщика без просрочки закон напрямую не затрагивает. Если вы поручитель по займу с залогом, проверьте, подходит ли ваш договор под новое право.
Источники
- Закон РК от 23.07.2026 № 352-VIII (ст. 1 п. 20, 25, 30; ст. 2 — порядок введения)
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» (ст. 6, 7, 9-2)
- Закон РК «О банках и банковской деятельности» (ст. 54, 58, 61)
- Закон РК «О коллекторской деятельности» (ст. 15, 18)
- Требования АРРФР к микрофинансовой деятельности (№ 92)
- Zakon.kz: как изменятся правила взыскания долгов с 21 октября 2026 года
Материал подготовлен редакцией Zaimonline.kz. Мы не выдаём займы и не являемся МФО: сравниваем условия и пересказываем правила, которые устанавливают закон РК и АРРФР. Обновлено 17.10.2026. Как мы работаем.
