Обновлено 04.10.2026 · Проверено по законам РК и нормативам АРРФР
И банк, и микрофинансовая организация (МФО) дают деньги в долг под процент, и обоих контролирует один регулятор — Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Но правила для них разные: сколько можно занять, сколько это может стоить, что будет при просрочке. Ниже — главные отличия на осень 2026 года и подсказка, когда что выбирать.
Лицензия и надзор
Банковскую лицензию и лицензию на микрофинансовую деятельность выдаёт АРРФР. Выдавать микрокредиты без лицензии нельзя, поэтому первое, что стоит проверить у любой МФО, — номер лицензии в реестре регулятора. Минимальный уставный капитал МФО с 2024 года — 200 млн ₸.
Главное отличие в деньгах, на которые работает организация. Банки принимают вклады, и эти вклады защищены системой обязательного гарантирования депозитов. МФО депозиты не принимают: привлекать деньги граждан как предпринимательскую деятельность им запрещено. Поэтому МФО — только кредитор, а не место, где можно хранить сбережения.
Сколько может стоить займ
Предельную годовую эффективную ставку (ГЭСВ) устанавливают Нацбанк и АРРФР. Значения, действующие с 16 мая 2026 года:
| Продукт | Потолок ГЭСВ |
|---|---|
| Банк, беззалоговый заём | 46% |
| Банк, заём под залог | 35% |
| Ипотечный жилищный заём | 20% (с 01.07.2026) |
| Микрокредит МФО | 46% |
| Короткий микрокредит МФО: до 45 дней и до 45 МРП (194 625 ₸) | ставка меньше 0,3% в день, ГЭСВ до 179% |
На длинных займах МФО и банк формально ограничены одинаково — 46%. Разница появляется на коротких займах до зарплаты: в пересчёте на год они дороже, потому что закон разрешает для них до 179%. Пример: 50 000 ₸ на 30 дней по 0,3% в день — переплата 4 500 ₸. Сумма небольшая, но если брать такие займы каждый месяц, за год набегает много.
Размеры займов
- Беззалоговый потребительский микрокредит — не больше 1 100 МРП, это 4 757 500 ₸ в 2026 году.
- Любой микрокредит МФО — не больше 20 000 МРП.
- У банков максимальные суммы беззалоговых онлайн-кредитов на их сайтах — до 8–9,5 млн ₸.
Защита от мошенников: период охлаждения
Для онлайн-займов без залога действует пауза между подписанием договора и выдачей денег:
- МФО — 24 часа, если сумма 75 МРП и больше (324 375 ₸ в 2026 году);
- банки — не меньше 8 часов при сумме от 150 до 255 МРП и 24 часа, если сумма больше 255 МРП.
Если за это время заёмщик передумал или не подтвердил займ повторно, договор аннулируется и деньги не перечисляются. Правило не действует для товарных кредитов, внутреннего рефинансирования и кредитных лимитов по карте до 150 МРП.
Когда откажут из-за просрочки
Банк не вправе выдать потребительский заём, если у человека просрочка больше 30 дней. Для МФО закон устанавливает порог в 50 дней, но нормативы АРРФР строже: МФО не выдаёт новый микрокредит при просрочке больше 1 дня по другому микрокредиту или больше 30 дней по банковскому займу. На практике МФО ориентируются на более строгое правило. Подробно о причинах отказа — в статье почему отказывают в займе.
Страховки и дополнительные платежи
Для банков запрет прямо записан в законе: выдачу займа физлицу нельзя ставить в зависимость от страхования жизни или здоровья. В МФО дополнительные услуги оформляются только отдельным заявлением на каждую, и в нём должно быть написано, что отказ от услуги не влечёт отказа в займе. Кроме того, по потребительскому микрокредиту МФО вообще не вправе брать никаких платежей, кроме вознаграждения и неустойки.
Что общего
- Срок исковой давности по требованиям к заёмщику — 5 лет и у банков, и у МФО.
- До 01.05.2027 и банкам, и МФО запрещено продавать коллекторам долги по потребительским займам.
- Досрочно погасить займ можно без штрафов, вознаграждение начисляется только за фактические дни.
- Добровольный отказ от займов (самозапрет) в eGov или кредитном бюро обязаны проверять и банки, и МФО.
Когда выбирать МФО, а когда банк
Банк обычно выгоднее, если нужна сумма от нескольких сотен тысяч тенге на срок от полугода и у вас есть официальный доход. Например, онлайн-кредит Home Credit — от 10 000 ₸ при ГЭСВ 21,3–45,9%, Alatau City Bank (бывший Jusan) — от 30 000 ₸ при ГЭСВ 31,4–35,1%. Но банки строже к доходу и пенсионным отчислениям.
МФО удобна, когда нужна небольшая сумма на 2–4 недели, а заём вы точно закроете с ближайшей зарплаты. Если вернуть вовремя не получится, короткий займ быстро становится дорогим, и тогда разумнее сравнить предложения банков — подборку их условий мы собрали на странице займ на карту любого банка. Сами МФО с условиями на октябрь 2026 года — в подборке предложений.
Источники
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности»
- Закон РК «О банках и банковской деятельности» (2026)
- Нацбанк РК: предельные ГЭСВ с 16.05.2026
- Требования АРРФР к микрофинансовой деятельности (№ 92)
- Пруденциальные нормативы для МФО
Материал подготовлен редакцией Zaimonline.kz. Мы не выдаём займы и не являемся МФО: сравниваем условия и пересказываем правила, которые устанавливают закон РК и АРРФР. Обновлено 04.10.2026. Как мы работаем.
