Обновлено 04.10.2026 · Проверено по законам РК и нормативам АРРФР
Короткий ответ: да, если по действующему кредиту нет просрочки и доход позволяет платить ещё один займ. Закон не ограничивает число займов у одного человека, но МФО обязана посчитать вашу долговую нагрузку и проверить кредитную историю. Разберём, как это работает и где проходит граница.
Сколько займов можно иметь одновременно
Фиксированного лимита на количество микрокредитов в законах и нормативах нет. Вместо него работают три правила:
- долговая нагрузка — платежи по всем долгам не должны превышать установленную долю дохода;
- просрочки — с текущей просрочкой новый займ не выдадут;
- запрет «кредитного шопинга» — пока в кредитном отчёте висит заявка на беззалоговый заём в другой организации без решения, одобрить новую нельзя. Поэтому заявки лучше подавать по очереди, дожидаясь ответа.
Как считают долговую нагрузку
МФО считает коэффициент долговой нагрузки (КДН): сумму ежемесячных платежей по всем непогашенным займам, включая просроченные, плюс средний платёж по новому займу делят на средний месячный доход за последние 6 месяцев. Для МФО предел — 0,5, то есть на долги может уходить не больше половины дохода.
| Пример | Сумма |
|---|---|
| Средний доход за 6 месяцев | 300 000 ₸ |
| Платёж по кредиту в банке | 95 000 ₸ |
| Предел платежей при КДН 0,5 | 150 000 ₸ |
| Сколько остаётся на новый займ | до 55 000 ₸ в месяц |
Если у заёмщика за последние 12 месяцев была просрочка больше 90 дней или есть признаки активной вовлечённости в азартные игры, предел снижается до 0,25. В примере выше это 75 000 ₸ на все долги, и место под новый займ уже не останется.
Кроме КДН, доход должен быть не ниже прожиточного минимума — 50 851 ₸ в 2026 году, плюс половина этой суммы на каждого несовершеннолетнего члена семьи. КДН пересчитывают не только при новом займе, но и при любом изменении условий, которое увеличивает платёж, например при продлении.
Когда откажут из-за действующего кредита
По нормативам АРРФР МФО не выдаёт новый микрокредит, если у вас:
- просрочка больше 1 дня по другому микрокредиту;
- просрочка больше 30 дней по банковскому займу;
- за последние 12 месяцев была «неэффективная» реструктуризация — долг за полгода не снизился хотя бы на 5%, было две реструктуризации за год при просрочке или просроченный долг рефинансировали новым займом;
- за последние 36 месяцев долг был полностью прощён.
Полный список причин — в статье почему отказывают в займе.
Рефинансирование: займ на погашение займа
Если цель нового займа — закрыть старый на лучших условиях, закон это допускает, но с правилами:
- при рефинансировании в другой организации (с 01.10.2026) деньги перечисляются напрямую туда, где был старый долг, а там его гасят не позже 5 рабочих дней;
- при реструктуризации или рефинансировании нельзя начислять проценты на капитализированные просроченные проценты, неустойку и комиссии;
- самозапрет не мешает получить займ на погашение долга в той же МФО.
Брать новый займ в другой МФО, чтобы заплатить по старому, — самый быстрый путь в долговую яму: к прежнему долгу добавляются новые проценты, а при первой же просрочке закрываются обе возможности. Если платить тяжело, лучше сразу обратиться к своему кредитору: после уведомления о просрочке у вас есть 30 дней, чтобы предложить отсрочку, снижение платежа или новый срок, а МФО обязана ответить за 15 календарных дней.
Как повысить шанс одобрения
- Закройте или погасите текущую просрочку, даже однодневную.
- Посчитайте КДН заранее и просите сумму, платёж по которой в него укладывается.
- Подтвердите доход: выписки по карте, данные ЕНПФ. Для заёмщиков от 21 года МФО может учитывать обороты по дебетовой карте.
- Не подавайте несколько заявок одновременно.
- Проверьте кредитную историю: один отчёт в год бесплатный.
Если доход позволяет, но нужна крупная сумма на месяцы, сравните займ с кредитами банков на странице займ на карту любого банка. Подборка МФО — здесь.
Источники
- Постановление АРРФР № 50: КДН, доход, пересчёт нагрузки
- Пруденциальные нормативы для МФО (п. 22)
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности»
- Требования АРРФР № 92 (внешнее рефинансирование)
Материал подготовлен редакцией Zaimonline.kz. Мы не выдаём займы и не являемся МФО: сравниваем условия и пересказываем правила, которые устанавливают закон РК и АРРФР. Обновлено 04.10.2026. Как мы работаем.
