Мошенники и микрозаймы

Обновлено 04.10.2026 · Проверено по законам РК и нормативам АРРФР

В схемах с микрозаймами мошенник обычно ничего не взламывает. Он действует руками самого человека: просит включить демонстрацию экрана, продиктовать код из SMS или «посмотреть в камеру для отмены заявки». Займ оформляется на настоящие данные жертвы, а деньги уходят на чужие счета. Ниже собраны типичные приёмы, защиты, которые уже записаны в законе, порядок действий по памятке АРРФР и условия, при которых такой долг списывают.

Как действуют мошенники

  • Звонок «из службы безопасности». Собеседник представляется сотрудником банка, МФО или полиции и сообщает, что на вас прямо сейчас оформляют кредит. Чтобы его «перехватить», предлагают оформить встречный займ, перевести деньги на «защищённый счёт» или подтвердить личность. Голос уверенный, называют ваше имя, номер заявки, иногда должность.
  • Удалённый доступ. Просят установить приложение «для проверки телефона» или включить демонстрацию экрана. После этого злоумышленник видит всё, что приходит на телефон, и сам заполняет заявки в приложениях МФО.
  • Коды подтверждения. Перед заключением онлайн-договора МФО обязательно присылает одноразовый код в push или SMS. Это последний шаг перед подписанием, поэтому код просят продиктовать под любым предлогом: «для отмены операции», «для сверки», «для возврата денег».
  • Биометрия под чужим сценарием. Сделать селфи или пройти проверку лица просят якобы для отмены заявки. На деле в этот момент может подтверждаться новый займ.
  • «Дропы». В соцсетях и мессенджерах предлагают лёгкий заработок: сдать в аренду карту, доступ к банковскому приложению или ЭЦП, принять перевод и переслать его дальше. Через такие счета выводят украденные деньги, в том числе полученные по чужим займам.

Код из SMS, пароль от приложения и ЭЦП не нужны ни одному настоящему сотруднику. Если разговор начинается со срочности и заканчивается просьбой что-то продиктовать, установить или подтвердить лицом, кладите трубку и перезванивайте в банк по номеру с его сайта или с обратной стороны карты.

Какие защиты уже работают

Самозапрет на займы

Установить и снять добровольный отказ от микрокредитов можно бесплатно: в кредитном бюро, на eGov или в приложении МФО, если оно интегрировано со шлюзом eGov. Через eGov это делается так: войти на eGov.kz или в eGov mobile, открыть раздел «Экономика и финансы», выбрать услугу и подписать ЭЦП. Снимается запрет там же, повторной подписью. Ограничений по числу установок нет. Пошаговая инструкция и исключения — на странице самозапрет на займы.

В Первом кредитном бюро есть сервис Stop Credit с подпиской на 6 месяцев, 12 месяцев или бессрочно. О запрете уведомляются банки и МФО. Оформить его за родственника нельзя, нужна личная явка или ЭЦП самого человека. ПКБ прямо предупреждает, что сервис не даёт полной гарантии.

МФО и банки обязаны проверить кредитный отчёт до решения и отказать, если запрет стоит. Ломбарды от этой проверки освобождены. Кроме того, самозапрет не блокирует три вида займов: оплату товара с перечислением денег продавцу, новый займ на погашение долга в той же МФО и займ на уплату налогов, штрафов или долга по исполнительному производству с перечислением напрямую получателю.

Биометрия и личная явка

Заключать онлайн-договор микрокредита без биометрической аутентификации запрещено. Биометрия через ЦОИД Нацбанка обязательна при сумме от 35 МРП (151 375 ₸), а по коротким займам от 15 МРП (64 875 ₸). При высоком риске мошенничества её проводят независимо от суммы. Если у человека нет ни одного займа в кредитной истории, а он просит беззалоговый займ больше 75 МРП (324 375 ₸), договор заключается только в офисе, лично и с биометрией. Сменить реквизиты счёта в личном кабинете МФО тоже можно только через биометрию, а деньги переводятся исключительно на счёт самого заёмщика.

Период охлаждения 24 часа

С 30.09.2025 по онлайн-беззалоговому микрокредиту от 75 МРП (324 375 ₸ в 2026 году) МФО переводит деньги не раньше чем через 24 часа после подписания и только после повторного согласия клиента. Если согласия нет, договор аннулируется и деньги не перечисляются. Правило срабатывает и тогда, когда в одной МФО за день онлайн выдано несколько займов на общую сумму от 75 МРП. Сутки дают время заметить чужую заявку и остановить её.

Антифрод-центр Нацбанка

Кредитное бюро в реальном времени сообщает в антифрод-центр НБРК, если человек за один час подал заявки на беззалоговый заём двум и более кредиторам. МФО не может одобрить беззалоговый микрокредит, пока в отчёте висит заявка в другую МФО или банк без решения. С 01.10.2026 онлайн-заявки дополнительно проверяются по анкете на признаки мошенничества.

Что делать, если займ оформили без вас

Порядок ниже взят из памятки АРРФР. Его лучше пройти полностью, даже если сумма небольшая: от полицейских документов зависит, спишут ли долг.

  1. Сразу сообщите в банк или МФО. Попросите заблокировать карту, счёт и приложение и зарегистрировать обращение с датой и временем.
  2. Сохраните всё: SMS, коды, переписку, записи звонков, выписки по счетам.
  3. Подайте заявление в полицию через eGov, e-Otinish или лично. Досудебное расследование регистрируется в ЕРДР по статье 190 УК (мошенничество).
  4. Получите постановление о признании потерпевшим или представление полиции, где указаны сумма, дата и название кредитора. Передайте его кредитору, а если долг уже у коллектора, то и ему.
  5. Если кредитор не реагирует, жалуйтесь в АРРФР через e-Otinish (call-центр 1459 или +7 727 237 10 00). Если бездействует полиция, обращайтесь в прокуратуру по номеру 115.
  6. Закажите кредитный отчёт, чтобы увидеть все займы на своё имя, и поставьте самозапрет. Один отчёт в календарный год бюро выдаёт бесплатно.

Узнав о мошенничестве или неправомерном доступе, МФО должна в течение 1 рабочего дня сообщить об этом клиенту и АРРФР, за 2 рабочих дня принять меры, за 10 рабочих дней устранить последствия. Получив постановление или представление органа уголовного преследования, она не позднее 3 календарных дней приостанавливает взыскание и начисление вознаграждения и неустойки.

Полезно запросить у МФО сведения о выдаче. По запросу заёмщика она в течение 10 рабочих дней сообщает дату и способ биометрии, результаты сверки с антифрод-базами и значение КДН, использованное при выдаче. Они пригодятся и в полиции, и в споре с кредитором.

Когда долг списывают и что для этого нужно

Один факт мошенничества долг автоматически не отменяет. По разъяснению АРРФР, нужны одновременно подтверждённое мошенничество и нарушение со стороны кредитора. Закон предусматривает два пути.

Без суда, за 3 рабочих дня. Кредитор списывает долг, прекращает взыскание, исправляет кредитную историю и возвращает уплаченное. Основания такие:

  • займ от 1 000 МРП (4 325 000 ₸) выдан без согласия супруга. Здесь документы полиции не требуются;
  • займ выдан без биометрии, вопреки самозапрету, без личной явки при первом займе, без дополнительного согласия заёмщика моложе 21 или старше 55 лет либо с нарушением периода охлаждения. По этим основаниям нужны процессуальные документы полиции.

Через суд. Если вступившее в силу решение суда установило, что займ оформлен мошенническим путём, например через удалённый доступ, с нарушением биометрии или антифрод-требований, МФО в течение 10 рабочих дней списывает долг и возвращает удержанные суммы.

При внесудебном списании кредитор сам убирает запись из кредитной истории. В остальных случаях её оспаривают через поставщика данных и бюро. Если ошиблось само бюро, исправленный отчёт выдаётся в течение 5 календарных дней. О том, что грозит при обычной просрочке, мы писали в статье чем опасен невозврат займа.

Ответственность для «дропов»: статья 232-1 УК

С 16.09.2025 в Уголовном кодексе действует статья 232-1. Наказуемо:

  • передать третьему лицу за вознаграждение доступ к своему счёту, карте или ЭЦП;
  • проводить платежи в чужих интересах за вознаграждение;
  • незаконно получить доступ к чужому счёту.

Наказание начинается со штрафа до 160 МРП (692 000 ₸) по части 1 и доходит до лишения свободы на срок от 3 до 7 лет по части 7. Того, кто впервые добровольно заявил о содеянном и помог следствию, освобождают от ответственности. Тому, кого уже втянули в такую схему, это повод прийти в полицию самому, не дожидаясь вызова.

Оформление займа на чужие данные отдельной статьёй не выделено и квалифицируется как мошенничество по статье 190 УК. Подробнее о наказаниях и о том, почему займ по чужому паспорту не проходит проверки, рассказано в материале о займе по чужому паспорту. Какие базы МФО смотрят перед выдачей, описано в разделе как МФО проверяют заёмщиков.

Источники

Материал подготовлен редакцией Zaimonline.kz. Мы не выдаём займы и не являемся МФО: сравниваем условия и пересказываем правила, которые устанавливают закон РК и АРРФР. Обновлено 04.10.2026. Как мы работаем.