Обновлено 17.10.2026 · Проверено по законам РК и нормативам АРРФР
Залог снижает потолок ставки в банке и открывает большие суммы, но взамен вы рискуете имуществом. Займ без залога дороже и ограничен по сумме, зато ваша машина или квартира не заложены по договору. Ниже сравнение по предельным ставкам 2026 года, отдельно про ломбарды и про то, как залог меняет правила при просрочке.
Предельные ставки без залога и под залог
С 16.05.2026 действуют такие потолки годовой эффективной ставки (ГЭСВ):
| Продукт | Потолок ГЭСВ | Ограничение суммы |
|---|---|---|
| Банк, займ без залога | 46% | — |
| Банк, займ под залог | 35% | — |
| Ипотечный жилищный займ | 20% с 01.07.2026 | — |
| МФО, микрокредит | 46% | без залога до 1 100 МРП (4 757 500 ₸), любой до 20 000 МРП (86 500 000 ₸) |
| МФО, короткий займ до 45 дней | ставка меньше 0,3% в день, ГЭСВ до 179% | до 45 МРП (194 625 ₸) |
У МФО потолок 46% не зависит от залога. В тарифах Solva, например, и беззалоговый, и залоговый микрокредит указаны с ГЭСВ до 46%. Заметная разница по ставке есть у банков: 46% против 35%. Чем ещё банк отличается от МФО, разобрано в статье отличие МФО от банка.
Сколько это в тенге
Займ 2 000 000 ₸ на 24 месяца с равными платежами, если ставка стоит на потолке (расчёт ориентировочный):
| Вариант | Платёж в месяц | Переплата за 2 года |
|---|---|---|
| Без залога, ГЭСВ 46% | около 120 700 ₸ | около 897 000 ₸ |
| Под залог, ГЭСВ 35% | около 112 200 ₸ | около 693 000 ₸ |
Разница около 203 000 ₸. Реальные ставки бывают ниже потолков, и разрыв внутри одного банка может быть больше. Пример Freedom Bank: калькулятор беззалогового кредита наличными по умолчанию показывает ставку 37% и ГЭСВ 43,98%, сумма до 9,5 млн ₸ на 6–60 месяцев. Залоговый кредит у того же банка идёт под 21–25% (ГЭСВ 23,2–32,2%), до 100 млн ₸ и до 120 месяцев. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе займа.
Когда залог выгоднее
- Нужна сумма больше 4 757 500 ₸. Без залога МФО столько не выдаст.
- Нужен длинный срок. Беззалоговый потребительский микрокредит нельзя выдать больше чем на 5 лет, а залоговый кредит в банке бывает и на 10 лет.
- Покупаете автомобиль. До 31.12.2026 КДН не применяется к микрокредитам на покупку машины под её залог: для новой, для подержанной при первом взносе от 50% и для подержанной не старше 3 лет при взносе от 30%.
- Доход стабилен на весь срок, и платёж вы потянете даже при задержке зарплаты.
Без залога разумнее, когда сумма небольшая, срок короткий или доход нестабилен. Потерять при просрочке единственную машину обойдётся дороже любой разницы в ставке.
Ломбард: займ под залог вещи
Ломбарды получают лицензию АРРФР и стоят в том же реестре, что и МФО: на 16.10.2026 в нём 477 ломбардов. Проверить конкретный ломбард можно так же, как МФО, по инструкции как проверить МФО в реестре.
- Займ в ломбарде — до 8 000 МРП (34 600 000 ₸) на срок до 1 года.
- По коротким ломбардным займам, до 45 дней и до 100 МРП (432 500 ₸), действуют те же ограничения, что и по коротким займам МФО: неустойка не больше 0,3% в день, все платежи сверх суммы займа не больше половины выданной суммы, продление не больше чем на 90 дней.
- Ломбард не обязан проверять самозапрет на займы, а запрет выдавать займ человеку с просрочкой больше 50 дней на ломбарды не распространяется.
- Общее правило очерёдности погашения, когда платёж сначала идёт в просроченный основной долг, к ломбардам не применяется. Порядок зачёта платежей смотрите в договоре.
Пример: вы берёте в ломбарде 200 000 ₸ на 30 дней. Вознаграждение и неустойка вместе не могут превысить 100 000 ₸ за весь срок договора. Если наличные нужны в тот же день, про ломбард и другие способы написано на странице займ наличными.
Риски для имущества при просрочке
Если договориться о погашении не удалось, МФО вправе подать иск или обратить взыскание на залог в судебном или внесудебном порядке. В ломбарде залогом служит сама вещь: не вернёте долг — рискуете её потерять.
Коллекторы забрать имущество не могут. Им запрещено требовать имущество вместо денег, угрожать его порчей и принимать деньги в счёт долга.
До суда у вас есть рабочий инструмент. После уведомления о просрочке в течение 30 календарных дней можно предложить МФО снизить ставку, уменьшить платёж, дать отсрочку или изменить срок. МФО отвечает за 15 календарных дней и, пока заявление рассматривается, не вправе требовать досрочного погашения. Чем ещё грозит неуплата, разобрано в статье чем опасен невозврат займа.
Правило 90 и 180 дней
По потребительскому микрокредиту МФО не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 календарных дней непрерывной просрочки. По микрокредиту под ипотеку этот срок составляет 180 дней. После этого долг перестаёт расти, хотя сумму займа вернуть всё равно придётся.
Из этого правила было исключение, и касалось оно именно залога: если на дату договора основной долг был полностью обеспечен залогом регистрируемого имущества или денег, остановка начислений через 90 дней не действовала. Закон № 352-VIII от 23.07.2026 отменяет это исключение с 21.10.2026: правило 90 дней теперь распространяется и на такие займы. Остальные изменения — в разборе закона № 352-VIII.
Применяется ли новая норма к договорам под полный залог, подписанным до 21.10.2026, закон прямо не говорит. По такому займу исходите из того, что при долгой просрочке МФО может требовать вознаграждение, начисленное и после 90-го дня.
Подборка лицензированных МФО с беззалоговыми займами — на странице предложений.
Партнёрская ссылка: ведёт на предложение нашего рекламного партнёра. Если вы оформите займ, сайт может получить вознаграждение; на ваши условия это не влияет. Как мы зарабатываем.
Источники
- Нацбанк РК: предельные ГЭСВ по займам и микрокредитам с 16.05.2026
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности»: лимиты, правило 90 дней, взыскание
- Требования АРРФР № 92: лимит 1 100 МРП, короткие и ломбардные займы
- Постановление АРРФР № 50: КДН и исключение для автозаймов
- Закон РК № 352-VIII от 23.07.2026: отмена исключения для обеспеченных займов
- Freedom Bank: залоговый кредит наличными
Материал подготовлен редакцией Zaimonline.kz. Мы не выдаём займы и не являемся МФО: сравниваем условия и пересказываем правила, которые устанавливают закон РК и АРРФР. Обновлено 17.10.2026. Как мы работаем.
